Как взять кредит: что смотрит банк и на что смотреть вам

Решение почти всегда сводится к трём вещам: сможете ли вы платить, платили ли вы раньше, и что останется у кредитора, если вы перестанете платить. Первое — это подтверждённый доход и его регулярность. Второе — кредитная история: важны не только просрочки, но и сам факт, что вы уже обслуживали кредит и закрыли его.

Третье — обеспечение. Залог или поручитель снижают риск для кредитора, а значит и ставку для вас. Именно поэтому автокредит и ипотека почти всегда дешевле потребительского кредита на ту же сумму: у банка есть что вернуть.

Отдельно считается долговая нагрузка — какая доля дохода уже уходит на действующие платежи. Даже при хорошей истории и высоком доходе новый кредит могут не одобрить, если свободного остатка мало.

Рекламная ставка — это, как правило, минимум, доступный идеальному заёмщику с залогом и длинной положительной историей. Ваша ставка получается из этого минимума плюс надбавка за риск, которую кредитор оценивает индивидуально.

Но главное расхождение обычно не в этом, а в том, что номинальная ставка — не вся цена. Комиссия за выдачу, обязательное страхование и другие платежи по договору формируют полную стоимость кредита. Два предложения с одинаковой номинальной ставкой могут отличаться по фактической цене заметно — сравнивать нужно именно полную стоимость.