Микрозайм или банковский кредит: что дешевле и когда
Чем микрофинансовый продукт отличается от банковского, почему годовая ставка у него выше и в каких случаях он всё-таки оправдан.
- Скорость
- главное преимущество микрозайма
- Годовая ставка
- главный недостаток
- Срок
- чем длиннее, тем больше разрыв
Разные продукты, а не разные цены на один
Микрофинансовая организация и банк решают разные задачи. Банк работает с проверяемым доходом, требует больше документов и думает дольше — но и деньги привлекает дешевле, поэтому может выдать дешевле. МФО берёт на себя больше риска и меньше проверяет, а плату за этот риск закладывает в ставку.
Поэтому вопрос «что выгоднее» некорректен без контекста. Корректный вопрос — что вам нужно: минимальная цена или скорость и мягкие требования. Если проходите в банк, банк почти всегда дешевле.
Как считать, чтобы не обмануться
Микрозаймы часто показывают ставку за день или за месяц — цифра выглядит маленькой. Приведите её к годовым: дневная ставка умножается примерно на 365, месячная — на 12. Только после этого две суммы становятся сравнимыми.
Второе: сравнивайте не проценты, а деньги. На маленькой сумме и коротком сроке разница в абсолютных суммах может быть незначительной, и тогда скорость действительно перевешивает. На длинном сроке та же разница в ставке превращается в существенную сумму — посчитайте оба варианта на калькуляторе.
- Приведите дневную или месячную ставку к годовой перед сравнением.
- Считайте в суммах, а не в процентах — на вашем сроке и вашей сумме.
- Проверьте, есть ли штраф за просрочку и как он считается.
- Если проходите по требованиям банка — сначала спросите там.
Расчёты носят справочный характер и не являются предложением кредита. Итоговые условия определяет кредитор.