Первоначальный взнос: сколько вносить и что это меняет

Первое действие очевидное: взнос уменьшает сумму, которую вы занимаете. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому меньший долг — меньшие проценты в каждом отдельном месяце и меньшая переплата в сумме за весь срок.

Второе действие менее заметное, но не менее важное: чем больше ваша доля в стоимости жилья, тем меньше банк рискует, выдавая кредит. Ниже риск — ниже надбавка в ставке. Поэтому увеличение взноса часто даёт двойной эффект: и долг меньше, и процент по нему ниже.

Калькулятор на сайте банка обычно показывает, как от взноса падает ежемесячный платёж. Падение выглядит скромно, и создаётся впечатление, что взнос — вопрос удобства.

На длинном сроке это впечатление обманчиво. Разница в платеже умножается на количество месяцев, и за двадцать лет из скромной цифры вырастает сумма, сопоставимая со стоимостью ремонта или автомобиля. Смотреть нужно на переплату за весь срок — именно её показывает наш ипотечный калькулятор.

Логика «внести максимум» упирается в очевидное ограничение: после сделки у вас останутся расходы, которых не было раньше. Оформление, страхование, переезд, мебель и ремонт — всё это приходится на первые же месяцы, когда платёж по кредиту уже идёт.

Разумный ориентир — оставить резерв на несколько месяцев обязательных платежей и на непредвиденные расходы, а всё, что выше этого резерва, направить во взнос. Кредит, взятый с большим взносом, но без запаса, гасится тяжелее, чем кредит с меньшим взносом и подушкой.