Ўзбекистонда кредит тарихи 2026: қандай билиш ва текшириш

Банк кредитни рад этди ва сабабини айтмади — Ўзбекистондаги энг кўп учрайдиган молиявий хафагарчилик. Жавоб деярли ҳар доим сизнинг кредит ҳисоботингизда ётади ва уни олиш ҳуқуқи ўзингизда: «Кредит ахборотини алмашиш тўғрисида»ги қонуннинг 22-моддаси ўзи ҳақидаги ҳисоботни олиш ҳуқуқини беради, шу жумладан йилига бир марта бепул.

Ҳисоботда ҳатто филиалда сизга айтилмаган нарса ҳам бор: рад этилган аризада рад этиш сабабининг коди туради ва бу кодлар маълумотномасини бюро очиқ эълон қилади. Қуйида — кредит тарихини ҳар бир канал бўйича қандай билиш ва текшириш, ҳисоботнинг ҳар бир бўлими нимани англатади, хатони қандай эътирозга чиқариш ва тарих ростдан ҳам бузилган бўлса нима қилиш керак. Барча суммалар 2026-йил 1-сентабрда ўсган БҲМ бўйича қайта ҳисобланган.

Кредит тарихини банклар эмас, литсензияланган кредит бюролари сақлайди. Уларнинг реестрини Марказий банк юритади ва кесим санасида унда учта ташкилот бор. Жисмоний шахслар бўйича бутун массив амалда KATMda (KIATs) жамланган: бюро сайтидаги ҳисоблагичларга кўра 2026-йил 8-сентабр ҳолатига бу 16 млн дан ортиқ одам ва 600 мингдан ортиқ юридик шахс. У ерга маълумотни фақат банклар ва микромолия ташкилотлари эмас, ломбардлар, лизинг ва суғурта компаниялари — ҳамда бир неча юз ритейлер ҳам узатади.

Бюронинг ролини тушуниш муҳим: у сизга кредит бериш ёки бермасликни ҳал қилмайди. Ҳисоботнинг расмий намунасида бу тўғридан-тўғри ёзилган — бюро кредитлашга тақиқ қўймайди ва қарз олувчиларнинг «қора рўйхати»ни шакллантирмайди, ҳисобот ва балл эса «ахборот характерига эга». Қарорни кредитор қабул қилади.

Реестр бутунлигича — Марказий банк сайтидаги кредит бюролари бўлимида. Кейин матнда гап KATM ҳақида боради: унда оммавий нархнома, портал.infokredit.uz портали ва бюро сайтида «KATM» деб аталган мобил илова бор.

Бюро нархномаси сўмда эмас, базавий ҳисоблаш миқдори улушларида берилган. Шунинг учун сўмдаги ҳар қандай сумма БҲМ нинг навбатдаги қайта кўриб чиқилишигача яшайди, улуш эса ўзгармайди. 2026-йил 1-сентабрдан БҲМ — 440 000 сўм, бунгача 412 000 эди (Президентнинг 2026-йил 23-июндаги ПФ-115 фармони, lex.uz/ру/докс/8283680, 3б-банд). Қуйидаги барча суммалар янги миқдорга улушлардан қайта ҳисобланган.

Кредит бюроси ҳисоботнинг шахссизлантирилган намунасини эълон қилади — ундан айнан нима сотиб олаётганингиз кўринади. InfoScore ҳисоботи тўққизта рақамланган бўлимга бўлинган ва ўқувчининг деярли барча саволлари қайси бўлимга қараш кераклигини билиш билан ёпилади.

Баллга аслида нима таъсир қилади

«400 баллдан бошлаб маъқуллашади» қабилидаги жадваллар интернетда юрибди, лекин бюро уларни эълон қилмайди, биз ҳам келтирмаймиз. Бунинг ўрнига у фойдалироқ нарсани эълон қилади — формуланинг таркибини. Ҳисобот намунасига изоҳларда оғирликлар кўрсатилган:

• ёпилган мажбуриятлар ижобий омил сифатида — 40 %;
• жорий мажбуриятлар — 30 %;
• ёпилган мажбуриятлар салбий омил сифатида — 20 %;
• шахсий маълумотлар — 10 %.

Балл мажбуриятлар устига қурилади ва пухта ёпилган кредитлар жорийларидан кўпроқ оғирлик қилади. Ва ўша ердан яна битта изоҳ, у барча «лайфхак»ларга арзийди: 30 кунгача бўлган кечикишлар скоринг балига салбий таъсир кўрсатмайди. «Бир ҳафтага унутдим» ва «уч ой тўламадим» — бир нарсанинг оҳанглари эмас, турли тоифадаги ҳодисалар.

Балл барибир адолатсиз туюлса, сизда деярли ҳеч ким билмайдиган ҳуқуқ бор: ЎRQ-301 нинг 14-моддаси бюрони субект талабига кўра рейтинг баҳосини ҳисоблаш методикасини ва унга таъсир қилган омилларни тушунтиришга мажбур қилади.

Ҳафталарни тежайдиган асосий тафсилот: бюро ўзи ҳеч нарсани тузатмайди. Ҳисобот намунасига изоҳларда бюро «мустақил равишда ҳеч қандай тузатиш, ўзгартириш ёки ўчириш қилмайди» дейилган, ўзгартириш киритишга эса фақат маълумотларни узатган ташкилот ва фақат улар нотўғри бўлган тақдирдагина ҳақли. Маълумотлар аниқлиги учун ҳам етказиб берувчи жавоб беради. Демак, аввало кредиторга ёзиш керак, бюрога эса — параллел равишда.

Ўқувчиларнинг ярми бу ерга хатони тузатиш учун келмайди: кечикиш ҳақиқий бўлган. Бу ерда ишлайдиган нарсани хизмат ниқобида сотиладиган нарсадан ажратиш муҳим.

Ростдан ишлайдиган нарсалар.

• Вақт. ЎRQ-301 нинг 5-моддаси: ижро этилган санасидан беш йилдан кўп вақт ўтган мажбуриятлар ҳақидаги маълумотлар тарихга киритилмайди. Саноқ ижродан бошланади — ёпилган қарз фақат сўндирилгандан кейин «қарий» бошлайди ва чўзиш фойдасиз.
• Осилиб турганини ёпиш. Ёпилган мажбуриятлар ижобий омил сифатида балл формуласининг 40 % ини ташкил қилади.
• Майдаликдаги интизом. 30 кунгача бўлган кечикишлар бални туширмайди, лекин ундан узунининг ҳаммаси кунлардаги аниқ давомийлиги ва суммаси билан кечикишлар бўлимига тушади — буни ҳар бир кейинги кредитор кўради.
• Кафилликларни текшириш. Сиз кредит ахборотининг субекти нафақат қарз олувчи, балки кафил, гарант, гаров берувчи ва суғурталанувчи сифатида ҳам ҳисобланасиз (3-модда). Сиз кафил бўлган бегона кредит шартли мажбуриятлар бўлимида ётади ва сизнинг аризангизга халақит беради. «Кимга кафилман» хизмати — 0,005 БҲМ, яъни 2026-йил 8-сентабр ҳолатига 2 200 сўм.

Нима қилиб бўлмайди. Ҳақиқий кечикишни на пулга, на бюро орқали ўчириб бўлмайди: ёзувни тузатишга фақат уни узатган томон ва фақат у нотўғри бўлган тақдирда ҳақли. Мукофот эвазига «кредит тарихини тозалаш» таклифи — бюро қилишга ваколатли бўлмаган ишни ваъда қилишдир. Кимнидир ўчириб ташлайдиган «қора рўйхат» ҳам бюрода йўқ: бу ҳисобот намунасининг ўзида айтилган.

«Кредит ахборотини алмашиш тўғрисида»ги қонунда кредиторнинг рад этиш сабабини айтиш бўйича тўғридан-тўғри мажбурияти йўқ: якуний қарорни кредитор қабул қилади. Лекин тушунтириш ўрнига ишлайдиган иккита ричаг бор.

Биринчиси — ўз ҳисоботингиздаги рад этиш коди. «Шартномасиз аризалар» 6-бўлимида ҳар бир аризада рад этиш сабабининг санаси ва коди туради. Кодлар маълумотномасини бюро «Хизматлар» бўлимида очиқ эълон қилади: ўн битта позиция, улар орасида «қониқарсиз молиявий ҳолат», «кредитга лаёқатсизлик», «таклиф этилаётган таъминотнинг қониқарсиз ҳолати», «илгари олинган кредитларни сўндириш бўйича қониқарсиз кредит интизоми», «банкнинг кредит сиёсатига мос келмайди». Алоҳида 8-код «қарз олувчининг кредитни олишдан бош тортиши» ҳам бор — у сизга рад жавоби берилган жойда турса, бу банк билан суҳбатлашишга асос.

Иккинчиси — сизни баҳолаган ҳисоботнинг нусхаси. ЎRQ-301 нинг 21-моддаси кредит ахбороти фойдаланувчисини «кредит ахбороти субектининг сўровига кўра унга нисбатан олинган кредит ҳисоботининг нусхасини тақдим этишга» мажбур қилади. Банк айнан ўзи қараган нусхани бериши шарт — суҳбат қуруқ суҳбат бўлмай қолиши учун шунинг ўзи етади.

«Ҳисоботда мен расмийлаштирмаган шартнома бор» ссенарийси 2025-йил июнидан бошлаб шикоятлар билан эмас, норма билан — 2025-йил 4-мартдаги ЎRQ-1043 қонуни билан киритилган ЎRQ-301 нинг 16¹-моддаси билан ҳал қилинади:

• тақиқ ҳақидаги (ёки тақиқни олиб ташлаш ҳақидаги) ариза EPIGU, давлат хизматлари марказлари ёки кредит бюросининг ўзи орқали берилади;
• бюро уни олинган пайтдан дарҳол реестрга киритади;
• хизмат бепул асосда тақдим этилади;
• бу реестрни текширмасдан кредит битимини тузиш тақиқланади;
• банклар, нобанк кредит ташкилотлари ва тўлов ташкилотлари «жисмоний шахснинг иштирокисиз ёки хабарисиз амалга оширилган кредит битимидан келиб чиқадиган ҳуқуқий оқибатлар учун жавобгар бўлади».

Охирги банд энг муҳими: сизни четлаб расмийлаштирилган кредит учун жавобгарликни қонун кредиторга юклайди. Тақиқ реестридаги мақом ўз ҳисоботингизда кўринади — киритилган ва чиқарилган сана ва вақти билан. Яқин ойларда кредит олишни режалаштирмаётган бўлсангиз — сукут бўйича ўзингизга тақиқ қўйинг: у бепул ва уни ўзингиз олиб ташлайсиз.

Кредит тарихи фақат «ҳа» ёки «йўқ»га эмас, ставкага ҳам таъсир қилади — бозорда ставка эса уч баробар фарқ қилади. Бизнинг банк шартлари каталогимизда 2026-йил 8-сентабр ҳолатига олтита банкнинг 10 та амалдаги кредит дастури, 28 та банкнинг 272 та карта маҳсулоти ва тўртта банкнинг 5 та ипотека дастури бор. Очиб берилган ставкалар бўйича тарқоқлик автокредит бўйича 18,9 % дан микроқарз бўйича 48,9 % гача, кредит маблағларидан фойдаланиш ставкаси очиб берилган учта карта бўйича эса — 25 % дан 40 % гача боради.

Қуйида — бу тарқоқлик пулда нимани англатиши. 10 млн сўмлик кредит 12 ойга, аннуитет, ҳар бир ставка иллюстрация учун ўйлаб топилмаган, жонли шартлар карточкасидан олинган.

Юқори ва қуйи қатор ўртасидаги фарқ — 10 млн сўмлик битта кредитда бир йилда 1,79 млн сўм. 0,04 БҲМ турадиган ва йилига бир марта бепул бериладиган ҳисобот, агар у шу жадвалнинг тўғри томонига тушишга ёрдам берган бўлса, биринчи аризадаёқ ўзини оқлайди. Амалдаги шартлар — кредитлар, карталар ва ипотека саҳифаларида.

Маиший, лекин пулдан кам бўлмаган томони ҳам бор. Катта харидни кредитга олишдан олдин аввал нарсанинг ўз нархини солиштиринг: битта моделга дўконлар орасидаги фарқ мунтазам равишда ставкадаги бутун тежамдан каттароқ чиқади. Биз 13 та майдончани ва 1,9 млн га яқин товар карточкасини кузатамиз, шунинг учун буни текшириш — бир дақиқалик иш: масалан, Honor 400 Pro 12/512 GB карточкаси барча жонли таклифларни ёнма-ён кўрсатади, бугунги ҳақиқий пасайишлар эса чегирмалар бўлимида ва смартфонлар тоифасида йиғилган.

Смартфон Honor 400 Pro, 200+50MP, 6000 мА/ч, IP69, 6.67", 120Hz, AMOLED, AI функции

дан 7 775 0001 таклиф

нархларни солиштириш →

Чекловлар ва манбалар

Суммалар БҲМ улушларидан қайта ҳисобланган: 2026-йил 1-сентабрдан БҲМ — 440 000 сўм (23.06.2026 даги ПФ-115, 3б-банд). Бюро нархномаси 2026-йил 16-мартдан амал қилади ва 2026-йил 8-сентабрда хизматлар саҳифасида солиштирилган; 411-хизмат нархи — ўша куни унинг EPIGUdagi карточкасидан. Нормалар — ЎRQ-301 нинг амалдаги таҳрири бўйича; алмашиш тартиби Адлия вазирлигининг 07.07.2025 даги 3646-сон низоми билан белгиланган. Ҳисобот таркиби, скоринг оғирликлари, 30 кун қоидаси ва рад этиш кодлари — бюро эълон қилган шахссизлантирилган ҳисобот намунаси ва кодлар маълумотномасидан. Бюролар реестри — Марказий банк сайтидаги 17.04.2026 даги файл.

Биз атайлаб келтирмаган нарсалар: «фалон баллдан бошлаб маъқуллашади» жадваллари — бюро уларни эълон қилмайди; шикоятни кўриб чиқиш муддатлари — 3646-сон низом lex.uz да фақат ўзбек тилида жойлаштирилган, нормани чамалаб таржима қилмаймиз. Ставкалар — каталогимиздаги шартлардан; ариза бўйича якуний ставкани банк белгилайди.