O'zbekistonda kredit tarixi 2026: qanday bilish va tekshirish

Bank kreditni rad etdi va sababini aytmadi — O'zbekistondagi eng ko'p uchraydigan moliyaviy xafagarchilik. Javob deyarli har doim sizning kredit hisobotingizda yotadi va uni olish huquqi o'zingizda: «Kredit axborotini almashish to'g'risida»gi qonunning 22-moddasi o'zi haqidagi hisobotni olish huquqini beradi, shu jumladan yiliga bir marta bepul.

Hisobotda hatto filialda sizga aytilmagan narsa ham bor: rad etilgan arizada rad etish sababining kodi turadi va bu kodlar ma'lumotnomasini byuro ochiq e'lon qiladi. Quyida — kredit tarixini har bir kanal bo'yicha qanday bilish va tekshirish, hisobotning har bir bo'limi nimani anglatadi, xatoni qanday e'tirozga chiqarish va tarix rostdan ham buzilgan bo'lsa nima qilish kerak. Barcha summalar 2026-yil 1-sentabrda o'sgan BHM bo'yicha qayta hisoblangan.

Kredit tarixini banklar emas, litsenziyalangan kredit byurolari saqlaydi. Ularning reyestrini Markaziy bank yuritadi va kesim sanasida unda uchta tashkilot bor. Jismoniy shaxslar bo'yicha butun massiv amalda KATMda (KIATs) jamlangan: byuro saytidagi hisoblagichlarga ko'ra 2026-yil 8-sentabr holatiga bu 16 mln dan ortiq odam va 600 mingdan ortiq yuridik shaxs. U yerga ma'lumotni faqat banklar va mikromoliya tashkilotlari emas, lombardlar, lizing va sug'urta kompaniyalari — hamda bir necha yuz riteyler ham uzatadi.

Byuroning rolini tushunish muhim: u sizga kredit berish yoki bermaslikni hal qilmaydi. Hisobotning rasmiy namunasida bu to'g'ridan-to'g'ri yozilgan — byuro kreditlashga taqiq qo'ymaydi va qarz oluvchilarning «qora ro'yxati»ni shakllantirmaydi, hisobot va ball esa «axborot xarakteriga ega». Qarorni kreditor qabul qiladi.

Reyestr butunligicha — Markaziy bank saytidagi kredit byurolari bo'limida. Keyin matnda gap KATM haqida boradi: unda ommaviy narxnoma, portal.infokredit.uz portali va byuro saytida «KATM» deb atalgan mobil ilova bor.

Byuro narxnomasi so'mda emas, bazaviy hisoblash miqdori ulushlarida berilgan. Shuning uchun so'mdagi har qanday summa BHM ning navbatdagi qayta ko'rib chiqilishigacha yashaydi, ulush esa o'zgarmaydi. 2026-yil 1-sentabrdan BHM — 440 000 so'm, bungacha 412 000 edi (Prezidentning 2026-yil 23-iyundagi PF-115 farmoni, lex.uz/ru/docs/8283680, 3b-band). Quyidagi barcha summalar yangi miqdorga ulushlardan qayta hisoblangan.

Kredit byurosi hisobotning shaxssizlantirilgan namunasini e'lon qiladi — undan aynan nima sotib olayotganingiz ko'rinadi. InfoScore hisoboti to'qqizta raqamlangan bo'limga bo'lingan va o'quvchining deyarli barcha savollari qaysi bo'limga qarash kerakligini bilish bilan yopiladi.

Ballga aslida nima ta'sir qiladi

«400 balldan boshlab ma'qullashadi» qabilidagi jadvallar internetda yuribdi, lekin byuro ularni e'lon qilmaydi, biz ham keltirmaymiz. Buning o'rniga u foydaliroq narsani e'lon qiladi — formulaning tarkibini. Hisobot namunasiga izohlarda og'irliklar ko'rsatilgan:

• yopilgan majburiyatlar ijobiy omil sifatida — 40 %;
• joriy majburiyatlar — 30 %;
• yopilgan majburiyatlar salbiy omil sifatida — 20 %;
• shaxsiy ma'lumotlar — 10 %.

Ball majburiyatlar ustiga quriladi va puxta yopilgan kreditlar joriylaridan ko'proq og'irlik qiladi. Va o'sha yerdan yana bitta izoh, u barcha «layfxak»larga arziydi: 30 kungacha bo'lgan kechikishlar skoring baliga salbiy ta'sir ko'rsatmaydi. «Bir haftaga unutdim» va «uch oy to'lamadim» — bir narsaning ohanglari emas, turli toifadagi hodisalar.

Ball baribir adolatsiz tuyulsa, sizda deyarli hech kim bilmaydigan huquq bor: O'RQ-301 ning 14-moddasi byuroni subyekt talabiga ko'ra reyting bahosini hisoblash metodikasini va unga ta'sir qilgan omillarni tushuntirishga majbur qiladi.

Haftalarni tejaydigan asosiy tafsilot: byuro o'zi hech narsani tuzatmaydi. Hisobot namunasiga izohlarda byuro «mustaqil ravishda hech qanday tuzatish, o'zgartirish yoki o'chirish qilmaydi» deyilgan, o'zgartirish kiritishga esa faqat ma'lumotlarni uzatgan tashkilot va faqat ular noto'g'ri bo'lgan taqdirdagina haqli. Ma'lumotlar aniqligi uchun ham yetkazib beruvchi javob beradi. Demak, avvalo kreditorga yozish kerak, byuroga esa — parallel ravishda.

O'quvchilarning yarmi bu yerga xatoni tuzatish uchun kelmaydi: kechikish haqiqiy bo'lgan. Bu yerda ishlaydigan narsani xizmat niqobida sotiladigan narsadan ajratish muhim.

Rostdan ishlaydigan narsalar.

• Vaqt. O'RQ-301 ning 5-moddasi: ijro etilgan sanasidan besh yildan ko'p vaqt o'tgan majburiyatlar haqidagi ma'lumotlar tarixga kiritilmaydi. Sanoq ijrodan boshlanadi — yopilgan qarz faqat so'ndirilgandan keyin «qariy» boshlaydi va cho'zish foydasiz.
• Osilib turganini yopish. Yopilgan majburiyatlar ijobiy omil sifatida ball formulasining 40 % ini tashkil qiladi.
• Maydalikdagi intizom. 30 kungacha bo'lgan kechikishlar balni tushirmaydi, lekin undan uzunining hammasi kunlardagi aniq davomiyligi va summasi bilan kechikishlar bo'limiga tushadi — buni har bir keyingi kreditor ko'radi.
• Kafilliklarni tekshirish. Siz kredit axborotining subyekti nafaqat qarz oluvchi, balki kafil, garant, garov beruvchi va sug'urtalanuvchi sifatida ham hisoblanasiz (3-modda). Siz kafil bo'lgan begona kredit shartli majburiyatlar bo'limida yotadi va sizning arizangizga xalaqit beradi. «Kimga kafilman» xizmati — 0,005 BHM, ya'ni 2026-yil 8-sentabr holatiga 2 200 so'm.

Nima qilib bo'lmaydi. Haqiqiy kechikishni na pulga, na byuro orqali o'chirib bo'lmaydi: yozuvni tuzatishga faqat uni uzatgan tomon va faqat u noto'g'ri bo'lgan taqdirda haqli. Mukofot evaziga «kredit tarixini tozalash» taklifi — byuro qilishga vakolatli bo'lmagan ishni va'da qilishdir. Kimnidir o'chirib tashlaydigan «qora ro'yxat» ham byuroda yo'q: bu hisobot namunasining o'zida aytilgan.

«Kredit axborotini almashish to'g'risida»gi qonunda kreditorning rad etish sababini aytish bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri majburiyati yo'q: yakuniy qarorni kreditor qabul qiladi. Lekin tushuntirish o'rniga ishlaydigan ikkita richag bor.

Birinchisi — o'z hisobotingizdagi rad etish kodi. «Shartnomasiz arizalar» 6-bo'limida har bir arizada rad etish sababining sanasi va kodi turadi. Kodlar ma'lumotnomasini byuro «Xizmatlar» bo'limida ochiq e'lon qiladi: o'n bitta pozitsiya, ular orasida «qoniqarsiz moliyaviy holat», «kreditga layoqatsizlik», «taklif etilayotgan ta'minotning qoniqarsiz holati», «ilgari olingan kreditlarni so'ndirish bo'yicha qoniqarsiz kredit intizomi», «bankning kredit siyosatiga mos kelmaydi». Alohida 8-kod «qarz oluvchining kreditni olishdan bosh tortishi» ham bor — u sizga rad javobi berilgan joyda tursa, bu bank bilan suhbatlashishga asos.

Ikkinchisi — sizni baholagan hisobotning nusxasi. O'RQ-301 ning 21-moddasi kredit axboroti foydalanuvchisini «kredit axboroti subyektining so'roviga ko'ra unga nisbatan olingan kredit hisobotining nusxasini taqdim etishga» majbur qiladi. Bank aynan o'zi qaragan nusxani berishi shart — suhbat quruq suhbat bo'lmay qolishi uchun shuning o'zi yetadi.

«Hisobotda men rasmiylashtirmagan shartnoma bor» ssenariysi 2025-yil iyunidan boshlab shikoyatlar bilan emas, norma bilan — 2025-yil 4-martdagi O'RQ-1043 qonuni bilan kiritilgan O'RQ-301 ning 16¹-moddasi bilan hal qilinadi:

• taqiq haqidagi (yoki taqiqni olib tashlash haqidagi) ariza EPIGU, davlat xizmatlari markazlari yoki kredit byurosining o'zi orqali beriladi;
• byuro uni olingan paytdan darhol reyestrga kiritadi;
• xizmat bepul asosda taqdim etiladi;
• bu reyestrni tekshirmasdan kredit bitimini tuzish taqiqlanadi;
• banklar, nobank kredit tashkilotlari va to'lov tashkilotlari «jismoniy shaxsning ishtirokisiz yoki xabarisiz amalga oshirilgan kredit bitimidan kelib chiqadigan huquqiy oqibatlar uchun javobgar bo'ladi».

Oxirgi band eng muhimi: sizni chetlab rasmiylashtirilgan kredit uchun javobgarlikni qonun kreditorga yuklaydi. Taqiq reyestridagi maqom o'z hisobotingizda ko'rinadi — kiritilgan va chiqarilgan sana va vaqti bilan. Yaqin oylarda kredit olishni rejalashtirmayotgan bo'lsangiz — sukut bo'yicha o'zingizga taqiq qo'ying: u bepul va uni o'zingiz olib tashlaysiz.

Kredit tarixi faqat «ha» yoki «yo'q»ga emas, stavkaga ham ta'sir qiladi — bozorda stavka esa uch barobar farq qiladi. Bizning bank shartlari katalogimizda 2026-yil 8-sentabr holatiga oltita bankning 10 ta amaldagi kredit dasturi, 28 ta bankning 272 ta karta mahsuloti va to'rtta bankning 5 ta ipoteka dasturi bor. Ochib berilgan stavkalar bo'yicha tarqoqlik avtokredit bo'yicha 18,9 % dan mikroqarz bo'yicha 48,9 % gacha, kredit mablag'laridan foydalanish stavkasi ochib berilgan uchta karta bo'yicha esa — 25 % dan 40 % gacha boradi.

Quyida — bu tarqoqlik pulda nimani anglatishi. 10 mln so'mlik kredit 12 oyga, annuitet, har bir stavka illyustratsiya uchun o'ylab topilmagan, jonli shartlar kartochkasidan olingan.

Yuqori va quyi qator o'rtasidagi farq — 10 mln so'mlik bitta kreditda bir yilda 1,79 mln so'm. 0,04 BHM turadigan va yiliga bir marta bepul beriladigan hisobot, agar u shu jadvalning to'g'ri tomoniga tushishga yordam bergan bo'lsa, birinchi arizadayoq o'zini oqlaydi. Amaldagi shartlar — kreditlar, kartalar va ipoteka sahifalarida.

Maishiy, lekin puldan kam bo'lmagan tomoni ham bor. Katta xaridni kreditga olishdan oldin avval narsaning o'z narxini solishtiring: bitta modelga do'konlar orasidagi farq muntazam ravishda stavkadagi butun tejamdan kattaroq chiqadi. Biz 13 ta maydonchani va 1,9 mln ga yaqin tovar kartochkasini kuzatamiz, shuning uchun buni tekshirish — bir daqiqalik ish: masalan, Honor 400 Pro 12/512 GB kartochkasi barcha jonli takliflarni yonma-yon ko'rsatadi, bugungi haqiqiy pasayishlar esa chegirmalar bo'limida va smartfonlar toifasida yig'ilgan.

Смартфон Honor 400 Pro, 200+50MP, 6000 мА/ч, IP69, 6.67", 120Hz, AMOLED, AI функции

dan 7 775 0001 taklif

narxlarni solishtirish →

Cheklovlar va manbalar

Summalar BHM ulushlaridan qayta hisoblangan: 2026-yil 1-sentabrdan BHM — 440 000 so'm (23.06.2026 dagi PF-115, 3b-band). Byuro narxnomasi 2026-yil 16-martdan amal qiladi va 2026-yil 8-sentabrda xizmatlar sahifasida solishtirilgan; 411-xizmat narxi — o'sha kuni uning EPIGUdagi kartochkasidan. Normalar — O'RQ-301 ning amaldagi tahriri bo'yicha; almashish tartibi Adliya vazirligining 07.07.2025 dagi 3646-son nizomi bilan belgilangan. Hisobot tarkibi, skoring og'irliklari, 30 kun qoidasi va rad etish kodlari — byuro e'lon qilgan shaxssizlantirilgan hisobot namunasi va kodlar ma'lumotnomasidan. Byurolar reyestri — Markaziy bank saytidagi 17.04.2026 dagi fayl.

Biz ataylab keltirmagan narsalar: «falon balldan boshlab ma'qullashadi» jadvallari — byuro ularni e'lon qilmaydi; shikoyatni ko'rib chiqish muddatlari — 3646-son nizom lex.uz da faqat o'zbek tilida joylashtirilgan, normani chamalab tarjima qilmaymiz. Stavkalar — katalogimizdagi shartlardan; ariza bo'yicha yakuniy stavkani bank belgilaydi.