Кредитная история в Узбекистане 2026: как узнать и проверить

Банк отказал в кредите и не назвал причину — самая частая финансовая обида в Узбекистане. Ответ почти всегда лежит в вашем кредитном отчёте, и получить его вы имеете право сами: статья 22 закона «Об обмене кредитной информацией» даёт право получать отчёт о себе, в том числе безвозмездно, один раз в год.

В отчёте есть даже то, чего вам не сказали в отделении: у отклонённой заявки стоит код причины отклонения, и справочник этих кодов бюро публикует открыто. Ниже — как узнать и проверить свою кредитную историю по каждому каналу, что означает каждый раздел отчёта, как оспорить ошибку и что делать, если история испорчена по-настоящему. Все суммы пересчитаны под БРВ, которая выросла 1 сентября 2026 года.

Кредитную историю хранят не банки, а лицензированные кредитные бюро. Их реестр ведёт Центральный банк, и на дату среза в нём три организации. Практически весь массив по физлицам сосредоточен в КАТМ (КИАЦ): по счётчикам на сайте бюро на 8 сентября 2026 года это более 16 млн человек и более 600 тысяч юридических лиц. Данные туда передают не только банки и микрофинансовые организации, но и ломбарды, лизинговые и страховые компании — и несколько сотен ритейлеров.

Важно понимать роль бюро: оно не решает, дать вам кредит или нет. В официальном образце отчёта это написано прямым текстом — бюро не выставляет запрет на кредитование и не формирует «чёрный список» заёмщиков, а отчёт и балл «носят информативный характер». Решение принимает кредитор.

Реестр целиком — на сайте ЦБ в разделе кредитные бюро. Дальше в тексте речь идёт о КАТМ: у него есть публичный прейскурант, портал portal.infokredit.uz и мобильное приложение, названное на сайте бюро «KATM».

Прейскурант бюро задан не в сумах, а в долях базовой расчётной величины. Поэтому любая сумма в сумах живёт ровно до следующего пересмотра БРВ, а доля не меняется. С 1 сентября 2026 года БРВ — 440 000 сум, до этого было 412 000 (указ Президента УП-115 от 23 июня 2026 года, lex.uz/ru/docs/8283680, пункт 3б). Все суммы ниже пересчитаны от долей под новую величину.

Кредитное бюро публикует обезличенный образец отчёта — по нему видно, что именно вы покупаете. Отчёт InfoScore разбит на девять пронумерованных разделов, и почти все вопросы читателя закрываются знанием того, в каком разделе смотреть.

Что на самом деле влияет на балл

Таблицы вида «от 400 баллов одобряют» гуляют по интернету, но бюро их не публикует, и мы их не приводим. Зато оно публикует кое-что полезнее — состав формулы. В примечаниях к образцу отчёта указаны веса:

• закрытые обязательства как позитивные факторы — 40 %;
• текущие обязательства — 30 %;
• закрытые обязательства как негативные факторы — 20 %;
• персональные данные — 10 %.

Балл строится на обязательствах, и аккуратно закрытые кредиты весят больше текущих. И ещё одно примечание оттуда же, которое стоит всех «лайфхаков»: просрочки до 30 дней не оказывают негативного влияния на скоринговый балл. «Забыл на неделю» и «не платил три месяца» — не оттенки одного, а разные категории событий.

Если балл всё-таки кажется несправедливым, у вас есть право, о котором почти никто не знает: статья 14 ЗРУ-301 обязывает бюро по требованию субъекта разъяснить методику расчёта рейтинговой оценки и факторы, которые на неё повлияли.

Ключевая деталь, которая экономит недели: бюро само ничего не исправляет. В примечаниях к образцу отчёта сказано, что бюро «самостоятельно не делает каких-либо корректировок, исправлений или удалений», а внести изменения вправе только та организация, которая передала сведения, — и только если они были неверны. Отвечает за точность данных тоже поставщик. Значит, писать надо в первую очередь кредитору, а в бюро — параллельно.

Половина читателей приходит сюда не за исправлением ошибки: просрочка была настоящей. Здесь важно отделить работающее от того, что продаётся под видом услуги.

Что действительно работает.

• Время. Статья 5 ЗРУ-301: в историю не включаются сведения об обязательствах, с даты исполнения которых прошло более пяти лет. Отсчёт идёт от исполнения — закрытый долг начинает «стареть» только после погашения, и тянуть невыгодно.
• Закрытие того, что висит. Закрытые обязательства — 40 % формулы балла как позитивный фактор.
• Дисциплина в мелочах. Просрочки до 30 дней балл не роняют, но всё, что дольше, попадает в раздел просрочек с точной длительностью в днях и суммой — и это видит каждый следующий кредитор.
• Проверка поручительств. Вы субъект кредитной информации не только как заёмщик, но и как поручитель, гарант, залогодатель и страхователь (статья 3). Чужой кредит, за который вы поручились, лежит в разделе условных обязательств и мешает вашей заявке. Услуга «Кому я поручитель» — 0,005 БРВ, то есть 2 200 сум на 8 сентября 2026 года.

Чего сделать нельзя. Удалить настоящую просрочку невозможно ни за деньги, ни через бюро: исправить запись вправе только тот, кто её передал, и только если она была неверной. Предложение «почистить кредитную историю» за вознаграждение — обещание сделать то, что бюро делать не уполномочено. «Чёрного списка», из которого кого-то вычёркивают, у бюро тоже нет: это сказано в самом образце отчёта.

Прямой обязанности кредитора назвать причину отказа в законе «Об обмене кредитной информацией» нет: окончательное решение принимает кредитор. Но есть два рычага, которые работают вместо объяснения.

Первый — код отклонения в вашем же отчёте. В разделе 6 «Заявки без договоров» у каждой заявки стоит дата и код причины отклонения. Справочник кодов бюро публикует открыто в разделе «Услуги»: одиннадцать позиций, среди них «неудовлетворительное финансовое состояние», «некредитоспособность», «неудовлетворительное состояние предлагаемого обеспечения», «неудовлетворительная кредитная дисциплина по погашению ранее полученных кредитов», «не соответствует кредитной политике банка». Отдельно есть код 8 «отказ заёмщика в получении кредита» — если он стоит там, где отказывали вам, это повод для разговора с банком.

Второй — копия отчёта, по которому вас оценивали. Статья 21 ЗРУ-301 обязывает пользователя кредитной информации «предоставлять по запросу субъекта кредитной информации копию полученного в отношении него кредитного отчёта». Банк обязан выдать ту самую копию, на которую смотрел, — этого хватает, чтобы разговор перестал быть разговором ни о чём.

Сценарий «в отчёте есть договор, который я не оформлял» с июня 2025 года разбирается не жалобами, а нормой — статьёй 16¹ ЗРУ-301, введённой законом ЗРУ-1043 от 4 марта 2025 года:

• заявление о запрете (или о снятии запрета) подаётся через ЕПИГУ, центры государственных услуг или само кредитное бюро;
• бюро вносит его в реестр немедленно с момента получения;
• услуга предоставляется на бесплатной основе;
• заключать кредитную сделку без проверки этого реестра запрещено;
• банки, небанковские кредитные организации и платёжные организации «несут ответственность за правовые последствия, вытекающие из кредитной сделки, совершённой без участия или ведома физического лица».

Последний пункт и есть главное: ответственность за кредит, оформленный мимо вас, закон возлагает на кредитора. Статус в реестре запрета виден в вашем же отчёте — с датой и временем внесения и исключения. Не планируете брать кредит в ближайшие месяцы — ставьте самозапрет по умолчанию: он бесплатен и снимается вами же.

Кредитная история влияет не только на «да» или «нет», но и на ставку — а ставка на рынке различается втрое. В нашем каталоге банковских условий на 8 сентября 2026 года — 10 действующих кредитных программ шести банков, 272 карточных продукта 28 банков и 5 ипотечных программ четырёх банков. По раскрытым ставкам разброс идёт от 18,9 % по автокредиту до 48,9 % по микрозайму, а по трём картам с раскрытой ставкой за пользование кредитными средствами — от 25 % до 40 %.

Ниже — что этот разброс означает деньгами. Кредит 10 млн сум на 12 месяцев, аннуитет, каждая ставка взята из живой карточки условий, а не придумана для иллюстрации.

Разница между верхней и нижней строкой — 1,79 млн сум за один год на одном кредите в 10 млн. Отчёт, который стоит 0,04 БРВ, а раз в год выдаётся бесплатно, окупается на первой же заявке, если он помог попасть на правильную сторону этой таблицы. Актуальные условия — на страницах кредитов, карт и ипотеки.

И бытовое, но не менее денежное. Перед крупной покупкой в кредит сначала сравните цену самой вещи: разница между магазинами на одну и ту же модель регулярно оказывается больше, чем вся экономия на ставке. Мы отслеживаем 13 площадок и около 1,9 млн товарных карточек, так что проверить это — минута: например, карточка Honor 400 Pro 12/512 ГБ показывает все живые предложения рядом, а сегодняшние реальные снижения собраны в разделе скидок и в категории смартфонов.

Смартфон Honor 400 Pro, 200+50MP, 6000 мА/ч, IP69, 6.67", 120Hz, AMOLED, AI функции

от 7 775 0002 предложения

сравнить цены →

Ограничения и источники

Суммы пересчитаны от долей БРВ: с 1 сентября 2026 года БРВ — 440 000 сум (УП-115 от 23.06.2026, пункт 3б). Прейскурант бюро действует с 16 марта 2026 года и сверен 8 сентября 2026 года на странице услуг; цена услуги №411 — с её карточки на ЕПИГУ в тот же день. Нормы — по действующей редакции ЗРУ-301; порядок обмена установлен положением Минюста от 07.07.2025 №3646. Состав отчёта, веса скоринга, правило про 30 дней и коды отклонения — из обезличенного образца отчёта и справочника кодов, опубликованных бюро. Реестр бюро — файл на сайте ЦБ от 17.04.2026.

Чего мы сознательно не приводим: таблиц «с такого-то балла одобряют» — бюро их не публикует; сроков рассмотрения жалобы — положение №3646 выложено на lex.uz только на узбекском, и переводить норму на глаз мы не будем. Ставки — из условий в нашем каталоге; итоговую ставку по заявке определяет банк.